Банкротство

Что такое банкротство физического лица: процедура, последствия, альтернативы

10 июня 2026 7 мин чтения

Банкротство физического лица — официальная процедура признания гражданина неспособным исполнять денежные обязательства. По итогам долги либо реструктурируются по плану погашения, либо списываются после реализации имущества. В 2025 году банкротами стали 568 000 россиян — рост на 31,5% к предыдущему году (по данным Федресурса).

Банкротство решает проблему долга — но создаёт другие проблемы. Прежде чем запускать процедуру, важно понять, как она работает и есть ли альтернатива.

Кто может подать на банкротство

Условия для судебного банкротства (ст. 213.3–213.4 127-ФЗ)

Гражданин обязан подать заявление о банкротстве при одновременном соблюдении условий: - долг — более 500 000 рублей; - просрочка — более 3 месяцев; - нет возможности исполнить обязательства.

Гражданин вправе подать заявление при меньшей сумме долга, если есть признаки неплатёжеспособности: доходов недостаточно для погашения долгов, имущество не покрывает все требования.

Условия для внесудебного банкротства через МФЦ (ст. 223.2 127-ФЗ)

долг — от 25 000 до 1 000 000 рублей;
все исполнительные производства окончены в связи с отсутствием имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229), новых не возбуждено;
либо должник — пенсионер или получатель пособия на ребёнка, исполнительное производство длится более года и долг не погашен;
либо взыскание по исполнительному документу длится 7 и более лет.

Повторное внесудебное банкротство — не чаще одного раза в 5 лет.

Две процедуры судебного банкротства

Реструктуризация долгов (ст. 213.11–213.23 127-ФЗ)

Вводится, если у гражданина есть постоянный доход. Суть: разрабатывается план погашения долгов сроком до 5 лет (с 2023 года). Гражданин погашает долги по плану — без списания, без реализации имущества.

Условия для реструктуризации: - постоянный доход, достаточный для погашения по плану и проживания; - отсутствие неснятых судимостей за экономические преступления; - нет планов реструктуризации в последние 8 лет.

При успешном исполнении плана — гражданин не признаётся банкротом. Это принципиально: последствия банкротства не наступают.

Статистика 2025 года: планы реструктуризации утверждались в 3 129 случаях — в 2,3 раза больше, чем в 2024 году (по данным Федресурса). Это говорит о росте готовности кредиторов договариваться.

Реализация имущества (ст. 213.24–213.28 127-ФЗ)

Вводится при отсутствии дохода или невозможности разработать план реструктуризации. Суть: финансовый управляющий формирует конкурсную массу из имущества должника, реализует её на торгах, распределяет вырученные средства между кредиторами. По завершении — оставшиеся долги списываются.

Срок: от 6 месяцев, на практике — 8–18 месяцев.

Что входит в конкурсную массу: - недвижимость (кроме единственного жилья, если не в ипотеке); - транспортные средства; - ценные бумаги и доли в компаниях; - ювелирные украшения свыше установленной стоимости; - дорогостоящая бытовая техника.

Что не входит (ст. 446 ГПК РФ): - единственное жильё (не в ипотеке); - предметы обычной обстановки и обихода; - одежда и обувь; - деньги в размере прожиточного минимума на должника и иждивенцев; - имущество для профессиональных занятий (до 10 000 ₽).

Роль финансового управляющего

Финансовый управляющий — обязательный участник судебного банкротства. Он:

проводит анализ финансового состояния должника;
выявляет имущество и оспаривает подозрительные сделки;
проводит собрание кредиторов;
реализует имущество на торгах;
распределяет вырученные средства.

Вознаграждение: 25 000 рублей фиксированно + 7% от суммы, направленной кредиторам. Оплачивается должником.

Оспаривание сделок: главный риск для должника

Финансовый управляющий анализирует все сделки должника за 3 года до банкротства. Подозрительные — оспариваются:

Сделки по заниженной цене (ст. 61.2 127-ФЗ): продажа имущества ниже рыночной цены аффилированным лицам.

Сделки с предпочтением (ст. 61.3): погашение долга перед одним кредитором в ущерб другим.

Безвозмездные сделки (дарение и т.п.) в пользу заинтересованных лиц оспариваются в пределах 3 лет до банкротства (п. 2 ст. 61.2 127-ФЗ); неравноценные возмездные сделки — в пределах 1 года (п. 1 ст. 61.2).

При оспаривании — имущество возвращается в конкурсную массу. Бывший владелец — тоже пострадавший.

Практический вывод: переоформление имущества перед банкротством не спасает, а усугубляет ситуацию.

Пошаговая процедура судебного банкротства

Шаг 1. Подача заявления в арбитражный суд по месту жительства.

Шаг 2. Суд проверяет обоснованность заявления (1–3 месяца). При признании обоснованным — вводится процедура реструктуризации или реализации.

Шаг 3. Финансовый управляющий принимает имущество под контроль. Кредиторы включаются в реестр.

Шаг 4. Собрание кредиторов. Голосование за план реструктуризации или за переход к реализации.

Шаг 5. - При реструктуризации: должник погашает долги по плану до 5 лет. - При реализации: управляющий продаёт имущество на торгах.

Шаг 6. Суд выносит определение о завершении процедуры. Оставшиеся долги списываются (при реализации) или гражданин не признаётся банкротом (при выполнении плана).

Общий срок: 8–18 месяцев при реализации.

Внесудебное банкротство через МФЦ: упрощённый порядок

С ноября 2023 года действует расширенный порог для внесудебного банкротства: от 25 000 до 1 000 000 рублей (ранее — от 50 000 до 500 000 рублей).

Порядок: 1. Гражданин обращается в МФЦ с заявлением и перечнем кредиторов. 2. МФЦ проверяет наличие оконченных исполнительных производств. 3. При соответствии — сведения публикуются в ЕФРСБ. Начинается 6-месячный период. 4. Кредиторы вправе инициировать судебное банкротство в течение этого периода. 5. По истечении 6 месяцев — долги списываются.

Стоимость: бесплатно для должника.

Ограничение: перечень кредиторов фиксируется при подаче. Долги перед кредиторами, не включёнными в перечень, не списываются.

Стоимость судебного банкротства для должника

Статья расходов	Сумма
Госпошлина	0 ₽ — граждане-должники освобождены от госпошлины при подаче заявления о собственном банкротстве (с сентября 2024)
Депозит на вознаграждение управляющего	25 000 ₽
Услуги юриста по банкротству	50 000–200 000 ₽
Почтовые и публикационные расходы	15 000–30 000 ₽
Итого	100 000–300 000 ₽

Последствия банкротства физического лица

Финансовые ограничения

5 лет: при получении кредита обязательно сообщать о факте банкротства.
5 лет: нельзя повторно инициировать банкротство.
7 лет: запись в кредитной истории (с последнего изменения записи, 218-ФЗ).

Профессиональные ограничения

3 года: нельзя занимать руководящие должности в юрлицах.
5 лет: нельзя занимать руководящие должности в МФО, страховых компаниях, НПФ.
10 лет: нельзя занимать руководящие должности в банках (ст. 213.30 127-ФЗ).

Процессуальные ограничения

На период процедуры суд вправе запретить выезд за рубеж.
Все сделки с имуществом — только с согласия управляющего.

Долги, которые не списываются при банкротстве

Банкротство не освобождает от всех долгов. Не списываются (ст. 213.28 127-ФЗ):

алименты;
возмещение вреда жизни и здоровью;
долги по субсидиарной ответственности;
долги, возникшие из умышленного причинения вреда имуществу кредиторов;
текущие платежи (возникшие после подачи заявления о банкротстве).

Медиация как альтернатива: когда она работает

Банкротство — радикальный инструмент. Он уместен, когда ситуация действительно безвыходная. Но в значительной части случаев есть более щадящий путь.

Медиация работает как альтернатива банкротству, если:

должник признаёт долг и готов к диалогу;
есть хоть какой-то доход или активы для частичного погашения;
должник хочет сохранить репутацию и избежать публичных последствий;
кредитор хочет получить реальные деньги, а не ждать завершения процедуры.

Что даёт медиация: - реалистичный план погашения без суда и управляющего — реструктуризация через медиацию; - нотариальное медиативное соглашение — исполнительный документ; - конфиденциальность — никакого ЕФРСБ; - полное отсутствие последствий банкротства.

Подробнее — в статьях Медиация как альтернатива банкротству и что делать, если нечем платить.

Часто задаваемые вопросы

Банкротство бесплатно? Внесудебное через МФЦ — да, бесплатно. Судебное — от 100 000 рублей минимум.

Можно ли сохранить машину при банкротстве? Автомобиль по общему правилу включается в конкурсную массу. Исключение — имущество, необходимое для профессиональных занятий, в пределах 10 000 ₽ (ст. 446 ГПК), а также случаи, когда суд по ходатайству должника исключает автомобиль из массы.

Родственники пострадают от банкротства? Напрямую — нет. Но управляющий анализирует сделки с родственниками за последние 3 года. Подозрительные — оспариваются.

Можно ли взять кредит после банкротства? Формальных запретов нет — брать кредит можно сразу. Но в течение 5 лет вы обязаны сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом, и банки учитывают это в скоринге. Практически — банки отказывают 3–5 лет после процедуры.

Банкротство влияет на детей? Нет — напрямую. Алименты не списываются, обязательства по содержанию сохраняются.