Долговая нагрузка: что это, как считать и почему важно для кредитора и должника
Долговая нагрузка показывает, какую часть дохода съедают ежемесячные платежи по всем кредитам. Это главный показатель, который банки и МФО используют при оценке кредитоспособности. Высокая нагрузка ведёт к отказу в кредите, критическая означает риск дефолта.
Что такое показатель долговой нагрузки?
Это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу заёмщика. Банки и МФО обязаны рассчитывать его по правилам Банка России перед выдачей и учитывать при решении: чем выше показатель, тем дороже и труднее заём.
ПДН (Показатель Долговой Нагрузки) это официальный термин Банка России, введённый с 2019 года. Рассчитывается так:
ПДН = Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Среднемесячный доход × 100%
Пример: доход 80 000 рублей в месяц. Платежи по кредитам: ипотека 25 000 + автокредит 10 000 + потребительский 8 000 = 43 000 рублей.
ПДН = 43 000 / 80 000 × 100% = 53,75%
Почему банки считают ПДН?
Банки и МФО рассчитывают ПДН по правилам Банка России при принятии решения о выдаче кредита. Кроме того, ЦБ применяет макропруденциальные лимиты, то есть прямые ограничения доли кредитов, которые банк или МФО вправе выдавать заёмщикам с ПДН выше 50% и особенно выше 80%.
На практике заёмщик с ПДН выше 50% попадает в «лимитируемую» категорию. Банк может выдать таким клиентам лишь ограниченную долю кредитов, поэтому он либо отказывает, либо повышает ставку. При ПДН выше 80% шансы на одобрение минимальны.
Какое значение ПДН считается критичным?
До 30% нагрузка комфортная, 30–50% — умеренная, свыше 50% банк ограничивает выдачу и повышает ставку, а при 80% и выше заём чаще всего не одобрят вовсе. Такой уровень означает, что на жизнь остаётся меньше пятой части дохода.
| ПДН | Значение | Последствия |
|---|---|---|
| До 30% | Комфортный уровень | Одобрение кредитов с лучшими ставками |
| 30–50% | Приемлемый | Одобрение большинства кредитов |
| 50–70% | Высокий | Возможны отказы, повышенные ставки |
| Выше 70% | Критический | Отказы в большинстве организаций, риск дефолта |
| Выше 80% | Опасный | Реальный риск невозможности обслуживать долги |
Что входит в расчёт?
В платежи включают все действующие кредиты и займы, включая карты и поручительства, в доход — подтверждённые поступления заёмщика. Неучтённые обязательства искажают картину: банк всё равно увидит их в кредитной истории при проверке.
В числитель (платежи по кредитам): - ипотека: ежемесячный платёж по графику; - автокредит: ежемесячный платёж; - потребительские кредиты: ежемесячный платёж; - кредитные карты: 5–10% от лимита карты (не от фактического долга); - займы МФО: ежемесячный платёж; - поручительство: учитывается как собственное обязательство (при анализе КИ).
В знаменатель (доход): - официальная зарплата по 2-НДФЛ; - пенсия; - доходы по декларации (ИП, самозанятые); - доходы по форме банка (если нет 2-НДФЛ); - арендный доход при наличии договора аренды.
Не учитываются: неофициальные доходы, которые не подтверждены документально.
Как снизить долговую нагрузку?
Четыре рабочих пути: рефинансирование под меньшую ставку, увеличение срока при реструктуризации, досрочное закрытие самых дорогих займов и переговоры с кредиторами о новом графике. Пятый — рост подтверждённого дохода, он влияет на знаменатель формулы. Чтобы нагрузка не росла дальше, помогает техническое препятствие — самозапрет на кредиты и займы.
Способ 1: Рефинансирование
Объединение нескольких кредитов в один с более длинным сроком снижает ежемесячный платёж, а вместе с ним и ПДН. Подробный разбор: выгодно ли рефинансирование кредита.
Пример: три кредита с платежами 5 000 + 7 000 + 8 000 = 20 000 рублей в месяц рефинансируются в один кредит с платежом 14 000 рублей. ПДН снизился.
Важно: суммарная переплата при удлинении срока вырастет. Рефинансирование снижает нагрузку сейчас, но увеличивает итоговую стоимость кредита.
Способ 2: Закрыть кредитные карты или снизить лимит
Кредитная карта с лимитом 100 000 рублей добавляет в ПДН 5 000–10 000 рублей ежемесячно, даже если карта не используется. Закрытие неиспользуемых карт или снижение лимита немедленно снижает ПДН.
Способ 3: Досрочное погашение
Если погасить один из кредитов досрочно, ежемесячный платёж по нему исчезает из расчёта.
Тактика: начинать с кредита с наименьшим остатком долга (быстрее закрыть) или с наибольшим ежемесячным платежом (максимальный эффект на ПДН).
Способ 4: Подтвердить дополнительные доходы
Если есть доходы, которые не отражены в 2-НДФЛ (аренда, подработки), стоит оформить их документальное подтверждение. Это увеличивает знаменатель и снижает ПДН.
Способ 5: Реструктуризация или медиация
При высокой нагрузке из-за МФО или нескольких банков переговоры о снижении ежемесячного платежа через реструктуризацию долга или медиацию снижают фактическую нагрузку. Состояние кредитной истории при этом тоже важно, см. как улучшить кредитную историю.
Чем помогает медиация при высокой нагрузке?
При ПДН выше 70–80% заёмщик физически не может обслуживать все кредиты. Стандартное решение в такой ситуации, уйти в банкротство. Но есть альтернатива.
Медиация при высокой долговой нагрузке: переговоры с несколькими кредиторами о снижении ежемесячных платежей. По итогам заключаются медиативные соглашения с каждым, которые устанавливают реалистичный план погашения.
Отличие от банкротства: нет публичности, нет реализации имущества, нет ограничений на должности. Просто реалистичный план, который заёмщик реально исполнит.
Как считают долговую нагрузку у бизнеса?
Для юридических лиц аналог ПДН это показатель Debt/EBITDA (долг к прибыли до вычета налогов и амортизации):
- до 2: комфортный уровень;
- 2–3: приемлемый;
- 3–5: высокий, возможны проблемы с рефинансированием;
- выше 5: критический, риск дефолта.
Для кредитора, оценивающего B2B-задолженность, высокий Debt/EBITDA контрагента это сигнал для немедленного начала переговоров через медиацию.
Часто задаваемые вопросы
Банк рассчитывает ПДН сам или я должен его считать? Банк рассчитывает самостоятельно при рассмотрении заявки. Но знать свой ПДН заранее полезно: это объясняет отказы и подсказывает, что нужно изменить.
Поручительство влияет на мой ПДН? Да, при анализе реального финансового положения. При оценке ПДН по методологии ЦБ всё зависит от банка: некоторые учитывают, некоторые нет.
ПДН 60% — точно откажут? Не точно, но вероятно. Зависит от банка, типа кредита, суммы и срока. МФО одобряют при более высоком ПДН, но и ставки там выше.
Неофициальный доход можно подтвердить? Банки принимают справку по форме банка, выписку по счёту с регулярными поступлениями, договор аренды с налоговой отчётностью. Не всё, но многое можно подтвердить.
Пристав удерживает весь доход — законно ли? Нет. Удержание не может опускать доход должника ниже прожиточного минимума (ст. 99 229-ФЗ). При нарушении подайте заявление в ФССП или жалобу в прокуратуру.