Долговая нагрузка: что это, как считать и почему важно для кредитора и должника
Долговая нагрузка показывает, какую часть дохода съедают ежемесячные платежи по всем кредитам. Это главный показатель, который банки и МФО используют при оценке кредитоспособности. Высокая нагрузка ведёт к отказу в кредите, критическая означает риск дефолта.
Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)
ПДН (Показатель Долговой Нагрузки) это официальный термин Банка России, введённый с 2019 года. Рассчитывается так:
ПДН = Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Среднемесячный доход × 100%
Пример: доход 80 000 рублей в месяц. Платежи по кредитам: ипотека 25 000 + автокредит 10 000 + потребительский 8 000 = 43 000 рублей.
ПДН = 43 000 / 80 000 × 100% = 53,75%
Почему ПДН важен для банков
Банки и МФО рассчитывают ПДН по правилам Банка России при принятии решения о выдаче кредита. Кроме того, ЦБ применяет макропруденциальные лимиты, то есть прямые ограничения доли кредитов, которые банк или МФО вправе выдавать заёмщикам с ПДН выше 50% и особенно выше 80%.
На практике заёмщик с ПДН выше 50% попадает в «лимитируемую» категорию. Банк может выдать таким клиентам лишь ограниченную долю кредитов, поэтому он либо отказывает, либо повышает ставку. При ПДН выше 80% шансы на одобрение минимальны.
Пороговые значения ПДН
| ПДН | Значение | Последствия |
|---|---|---|
| До 30% | Комфортный уровень | Одобрение кредитов с лучшими ставками |
| 30–50% | Приемлемый | Одобрение большинства кредитов |
| 50–70% | Высокий | Возможны отказы, повышенные ставки |
| Выше 70% | Критический | Отказы в большинстве организаций, риск дефолта |
| Выше 80% | Опасный | Реальный риск невозможности обслуживать долги |
Что включается в расчёт ПДН
В числитель (платежи по кредитам): - ипотека: ежемесячный платёж по графику; - автокредит: ежемесячный платёж; - потребительские кредиты: ежемесячный платёж; - кредитные карты: 5–10% от лимита карты (не от фактического долга); - займы МФО: ежемесячный платёж; - поручительство: учитывается как собственное обязательство (при анализе КИ).
В знаменатель (доход): - официальная зарплата по 2-НДФЛ; - пенсия; - доходы по декларации (ИП, самозанятые); - доходы по форме банка (если нет 2-НДФЛ); - арендный доход при наличии договора аренды.
Не учитываются: неофициальные доходы, которые не подтверждены документально.
Как снизить долговую нагрузку
Способ 1: Рефинансирование
Объединение нескольких кредитов в один с более длинным сроком снижает ежемесячный платёж, а вместе с ним и ПДН. Подробный разбор: выгодно ли рефинансирование кредита.
Пример: три кредита с платежами 5 000 + 7 000 + 8 000 = 20 000 рублей в месяц рефинансируются в один кредит с платежом 14 000 рублей. ПДН снизился.
Важно: суммарная переплата при удлинении срока вырастет. Рефинансирование снижает нагрузку сейчас, но увеличивает итоговую стоимость кредита.
Способ 2: Закрыть кредитные карты или снизить лимит
Кредитная карта с лимитом 100 000 рублей добавляет в ПДН 5 000–10 000 рублей ежемесячно, даже если карта не используется. Закрытие неиспользуемых карт или снижение лимита немедленно снижает ПДН.
Способ 3: Досрочное погашение
Если погасить один из кредитов досрочно, ежемесячный платёж по нему исчезает из расчёта.
Тактика: начинать с кредита с наименьшим остатком долга (быстрее закрыть) или с наибольшим ежемесячным платежом (максимальный эффект на ПДН).
Способ 4: Подтвердить дополнительные доходы
Если есть доходы, которые не отражены в 2-НДФЛ (аренда, подработки), стоит оформить их документальное подтверждение. Это увеличивает знаменатель и снижает ПДН.
Способ 5: Реструктуризация или медиация
При высокой нагрузке из-за МФО или нескольких банков переговоры о снижении ежемесячного платежа через реструктуризацию долга или медиацию снижают фактическую нагрузку. Состояние кредитной истории при этом тоже важно, см. как улучшить кредитную историю.
Долговая нагрузка и медиация
При ПДН выше 70–80% заёмщик физически не может обслуживать все кредиты. Стандартное решение в такой ситуации, уйти в банкротство. Но есть альтернатива.
Медиация при высокой долговой нагрузке: переговоры с несколькими кредиторами о снижении ежемесячных платежей. По итогам заключаются медиативные соглашения с каждым, которые устанавливают реалистичный план погашения.
Отличие от банкротства: нет публичности, нет реализации имущества, нет ограничений на должности. Просто реалистичный план, который заёмщик реально исполнит.
Долговая нагрузка для бизнеса
Для юридических лиц аналог ПДН это показатель Debt/EBITDA (долг к прибыли до вычета налогов и амортизации):
- до 2: комфортный уровень;
- 2–3: приемлемый;
- 3–5: высокий, возможны проблемы с рефинансированием;
- выше 5: критический, риск дефолта.
Для кредитора, оценивающего B2B-задолженность, высокий Debt/EBITDA контрагента это сигнал для немедленного начала переговоров через медиацию.
Часто задаваемые вопросы
Банк рассчитывает ПДН сам или я должен его считать? Банк рассчитывает самостоятельно при рассмотрении заявки. Но знать свой ПДН заранее полезно: это объясняет отказы и подсказывает, что нужно изменить.
Поручительство влияет на мой ПДН? Да, при анализе реального финансового положения. При оценке ПДН по методологии ЦБ всё зависит от банка: некоторые учитывают, некоторые нет.
ПДН 60% — точно откажут? Не точно, но вероятно. Зависит от банка, типа кредита, суммы и срока. МФО одобряют при более высоком ПДН, но и ставки там выше.
Неофициальный доход можно подтвердить? Банки принимают справку по форме банка, выписку по счёту с регулярными поступлениями, договор аренды с налоговой отчётностью. Не всё, но многое можно подтвердить.
Пристав удерживает весь доход — законно ли? Нет. Удержание не может опускать доход должника ниже прожиточного минимума (ст. 99 229-ФЗ). При нарушении подайте заявление в ФССП или жалобу в прокуратуру.