Кредиторам

Взыскание долгов: новые правила для МФО и банков в 2025–2026

6 июня 2026 7 мин чтения

Регулирование взыскания просроченной задолженности в России ужесточается последовательно и системно. 2024–2025 годы принесли ряд значимых изменений: поправки к КоАП за нарушения при взыскании, новые ограничения ЦБ РФ для МФО, расширение прав должников. Для МФО и банков — это изменение операционной среды, требующее пересмотра подходов к работе с просроченным портфелем.

Ключевые изменения в 230-ФЗ и смежном регулировании

Ужесточение ответственности за нарушения при взыскании

В 2024 году приняты поправки к КоАП РФ, существенно повышающие штрафы за нарушения 230-ФЗ для банков и МФО:

штрафы за незаконные методы взыскания выросли;
введена административная ответственность за отдельные нарушения, ранее регулировавшиеся только предписаниями ЦБ;
расширены полномочия ФССП по надзору за коллекторской деятельностью.

Практический эффект: для МФО, использующих агрессивные методы soft collection или работающих с коллекторами на агентской основе, — возрос регуляторный риск. Каждый звонок сверх лимита, каждое сообщение родственникам должника без согласия — потенциальный штраф и предписание ЦБ.

Новые ограничения по ставкам МФО

ЦБ РФ продолжает поэтапное снижение предельных ставок:

максимальная ставка по займу — не более 0,8% в день (действует с 2023 года);
предельная полная стоимость кредита (ПСК) — пересматривается ЦБ ежеквартально;
для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года, потолок начислений сверх тела долга — 100% от суммы займа; для договоров с июля 2023 по март 2026 — 130%.

Снижение потолка до 100% — самое свежее изменение для рынка МФО: закон подписан в 2025 году и вступил в силу с 1 апреля 2026 года.

Что это меняет: сумма долга по мелким займам растёт медленнее, чем раньше. Экономический смысл судебного взыскания при небольших суммах снижается ещё больше — при меньшей итоговой сумме к взысканию те же судебные издержки.

Списание долгов участников СВО

Закон о кредитных каникулах и списании долгов участников СВО (377-ФЗ с поправками 2024 года): банки и МФО обязаны предоставлять кредитные каникулы участникам специальной военной операции и членам их семей. При гибели участника СВО — долги списываются.

Для МФО: обязательная проверка статуса заёмщика перед инициированием взыскания. Взыскание в отношении участника СВО в период каникул — нарушение.

Изменения в работе коллекторов

Реестр ФССП: ужесточение требований

ФССП усилила контроль за соответствием коллекторских агентств требованиям реестра. Агентства, нарушающие 230-ФЗ, исключаются из реестра — и теряют право профессионально заниматься взысканием.

Последствие для МФО: при выборе коллектора для цессии или агентской схемы необходимо проверять актуальный статус в реестре ФССП. Продажа долга агентству вне реестра — нарушение для самой МФО.

Ограничения на цессию

Обсуждаются ограничения на продажу долгов физлиц организациям, не являющимся профессиональными участниками рынка взыскания. В ряде случаев суды уже признавали цессию потребительских долгов неколлекторским организациям ненадлежащей.

Расширение прав должников

Право на отказ от взаимодействия

Механизм отказа от взаимодействия с кредиторами (ст. 8 230-ФЗ) сохраняется: через 4 месяца после просрочки должник вправе направить заявление об отказе. После этого — только суд или нотариус, однако должник может отозвать отказ или согласиться на медиацию — добровольные переговоры остаются доступными.

Практика 2024–2025 годов показывает рост числа таких заявлений: должники активнее используют этот инструмент. Для МФО это означает: окно для досудебного урегулирования — первые 4 месяца просрочки. Медиация, инициированная в этот период, имеет шансы на участие должника. После — только суд либо добровольное согласие должника на переговоры.

Защита прожиточного минимума

С 2022 года действует норма о сохранении должнику суммы прожиточного минимума при удержаниях через ФССП (ч. 5.1 ст. 69 ФЗ-229, абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК). Должник подаёт заявление приставу — и ежемесячно на его счёте сохраняется сумма, равная прожиточному минимуму.

Для кредиторов: при взыскании с должников с небольшим официальным доходом реальный ежемесячный удержанный платёж может оказаться значительно меньше, чем ожидалось. Это дополнительный аргумент в пользу медиации: договорившись о разумном плане погашения, кредитор получает больше, чем через ФССП с прожиточным минимумом.

Финансовый омбудсмен: расширение практики

Служба финансового уполномоченного продолжает наращивать объём рассматриваемых обращений. В 2024–2025 годах:

расширен перечень финансовых организаций, обязанных взаимодействовать с омбудсменом;
увеличен штат для обработки обращений;
введены электронные форматы подачи обращений.

Соотношение с медиацией: финомбудсмен рассматривает споры потребителей с финансовыми организациями до 500 000 рублей. При суммах выше или при спорах B2B — медиация остаётся единственным досудебным инструментом с юридически значимым результатом.

Банкротство физлиц: внесудебный порядок расширен

С ноября 2023 года снижен порог для внесудебного банкротства через МФЦ: теперь процедура доступна при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей (ранее — от 50 000 до 500 000 рублей).

Что это означает для МФО:

Более широкий круг должников получил доступ к бесплатному банкротству. При сумме долга от 25 000 рублей должник может обратиться в МФЦ, если исполнительное производство по нему окончено за невозможностью взыскания (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229) либо выполняются иные условия допуска, — и после завершения процедуры долг списывается. Для заёмщиков, которым нечем платить кредит МФО, это рабочий сценарий — и фактор риска для кредитора.

Практический эффект: МФО с портфелем мелких займов (10 000–50 000 рублей) столкнутся с ростом числа внесудебных банкротств должников. Чем дольше тянуть с урегулированием — тем выше риск, что должник воспользуется этим инструментом.

Медиация в первые 60–90 дней просрочки — до того как должник обратился в МФЦ — единственный способ зафиксировать договорённость. После подачи заявления о банкротстве договариваться поздно.

Практические выводы для МФО и банков

1. Окно для медиации сократилось. Совокупность факторов — право на отказ от взаимодействия через 4 месяца, расширение внесудебного банкротства — означает, что оптимальный период для медиации: 45–90 дней просрочки. Позже — или сложнее, или поздно.

2. Регуляторный риск коллекторских методов вырос. Штрафы выросли, надзор усилился. Медиация — регуляторно безопасный инструмент.

3. Экономика судебного взыскания ухудшилась. Снижение ставок → меньшая сумма долга → ниже экономический смысл судебных издержек при мелких займах. Медиация выигрывает по ROI.

4. Защита прожиточного минимума снижает реальное взыскание через ФССП. Договорённость о разумном плане через медиацию даёт больше, чем принудительное удержание минимальных сумм.

Как отслеживать изменения

Актуальные нормы для МФО публикуются:

ЦБ РФ (cbr.ru) — указания и информационные письма для МФО;
ФССП (fssp.gov.ru) — реестр коллекторов, нормативная база исполнительного производства;
Государственная Дума (duma.gov.ru) — законопроекты в стадии рассмотрения;
СРО МФО («МиР», НАУМИР) — отраслевые разъяснения и практика применения норм.

Часто задаваемые вопросы

МФО обязана предлагать медиацию должникам? Нет, такой обязанности нет. Медиация — добровольный инструмент. Но регуляторная среда движется в сторону цивилизованных методов урегулирования, и МФО, внедряющие медиацию добровольно, находятся в лучшей позиции.

Внесудебное банкротство блокирует взыскание через ФССП? Да. С момента включения должника в реестр внесудебного банкротства МФЦ вводится мораторий на взыскание. ФССП приостанавливает исполнительные производства.

Можно ли взыскать долг с должника, который подал заявление о внесудебном банкротстве? В период процедуры — нет. После завершения — только в части долгов, не подпадающих под списание.

Новые штрафы за нарушения 230-ФЗ — с какого момента применяются? Поправки к КоАП вступили в силу в 2024 году. Нарушения, совершённые после вступления в силу, квалифицируются по новым нормам.

Статья обновляется при изменении законодательства.