Должникам

Поручительство по кредиту: права, риски и как выйти из поручительства

12 июня 2026 5 мин чтения

Поручитель это лицо, которое берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором за должника. Звучит безобидно. На практике при дефолте должника поручитель становится таким же должником, только без каких-либо выгод от кредита.

Что такое поручительство и как оно возникает

Договор поручительства заключается в письменной форме между кредитором (банком, МФО) и поручителем (ст. 361–367 ГК РФ). Без договора поручительства не возникает.

Поручительство используется кредиторами для снижения риска при выдаче крупных кредитов: ипотека, автокредит, крупный потребительский кредит, бизнес-кредит.

Виды ответственности поручителя

Солидарная ответственность (по умолчанию)

При солидарной ответственности кредитор вправе предъявить требование как к заёмщику, так и к поручителю, одновременно или по выбору кредитора. При первой же просрочке банк может обратиться сразу к поручителю, не дожидаясь исчерпания возможностей взыскания с заёмщика.

Большинство банковских договоров поручительства устанавливают именно солидарную ответственность.

Субсидиарная ответственность (редкий случай)

Кредитор вправе обратиться к поручителю только после того, как доказал невозможность взыскания с заёмщика. На практике встречается редко, потому что банки предпочитают солидарную.

Когда банк обращается к поручителю

При солидарной ответственности: с первого дня просрочки заёмщика. Банк вправе выбрать: взыскивать с заёмщика, с поручителя или с обоих одновременно.

На практике: банки, как правило, сначала работают с заёмщиком. К поручителю обращаются через 30–90 дней просрочки, когда стандартные инструменты взыскания с заёмщика не дали результата.

Что требуют от поручителя

Кредитор вправе потребовать от поручителя:

полного погашения основного долга;
процентов за пользование кредитом;
неустойки и пеней;
судебных расходов кредитора.

То есть поручитель платит не только тело долга, но и все накопленные штрафы, даже если узнал о просрочке только из судебного уведомления.

Права поручителя после исполнения обязательства

Если поручитель заплатил за должника, он приобретает право регрессного требования к заёмщику (ст. 365 ГК РФ). То есть поручитель становится кредитором и вправе взыскать с должника всё уплаченное.

Что для этого нужно: - сохранить все платёжные документы; - направить должнику претензию; - при отказе подать иск в суд.

Поручитель также получает права кредитора по всем обеспечениям долга: залогу, другим поручительствам. При наличии залога у заёмщика поручитель может обратить на него взыскание.

Влияние поручительства на кредитную историю поручителя

Само поручительство отражается в КИ поручителя как его собственное обязательство. При просрочке заёмщика в КИ поручителя появляется запись о нарушении.

Практическое последствие: поручитель с активным поручительством по крупному кредиту может получить отказ в собственном кредите из-за высокой долговой нагрузки (даже если заёмщик платит исправно).

Как законно выйти из поручительства

1. Прекращение поручительства по закону (ст. 367 ГК РФ)

Поручительство прекращается автоматически в следующих случаях:

Истечение срока поручительства. Если в договоре указан срок, поручительство прекращается по его истечении. Если срок не указан, поручительство действует 1 год со дня наступления срока исполнения обязательства по кредиту (и кредитор не предъявил иск).

Изменение кредитного договора без согласия поручителя. Если банк и заёмщик изменили условия кредита так, что ответственность поручителя увеличилась (повысили сумму, ставку), без его согласия, поручительство не прекращается, но поручитель отвечает на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК РФ). Правило о полном прекращении поручительства в этом случае действовало до реформы 2015 года, сейчас оно не применяется.

Смерть заёмщика. Не прекращает поручительство (п. 4 ст. 367 ГК РФ): поручитель продолжает отвечать перед кредитором. Договором может быть предусмотрено иное.

Ликвидация юрлица-должника. Поручительство прекращается, если кредитор не успел предъявить требование к поручителю до завершения ликвидации (п. 1 ст. 367 ГК РФ). При банкротстве заёмщика поручительство сохраняется.

2. Соглашение с кредитором о прекращении поручительства

Если заёмщик нашёл другое обеспечение (новый поручитель с хорошей КИ, залог), банк может согласиться освободить прежнего поручителя. Это переговорный вопрос.

3. Замена поручителя

По соглашению всех трёх сторон (банк, заёмщик, новый поручитель) старый поручитель заменяется новым. Банк соглашается только если новый поручитель устраивает по КИ и доходу.

Что делать поручителю при просрочке заёмщика

Шаг 1. Как только стало известно о просрочке заёмщика, связаться с ним и выяснить ситуацию. Не ждать, пока банк сам обратится к вам.

Шаг 2. Если заёмщик испытывает временные трудности, совместно с ним обратиться в банк за реструктуризацией (подробнее: реструктуризация долга через медиацию). Поручитель участвует в этих переговорах, потому что его интересы непосредственно затронуты.

Шаг 3. Если банк обратился к поручителю напрямую, не игнорировать обращение. Просрочка поручителя по предъявленному требованию ухудшает его КИ и ведёт к суду.

Шаг 4. Рассмотреть долговую медиацию: поручитель, заёмщик и кредитор вместе вырабатывают условия погашения. Медиация позволяет договориться об условиях, которые учитывают интересы всех трёх сторон.

Поручительство в бизнесе: особый случай

В B2B кредитовании поручительство директора или учредителя по кредиту компании это стандартная практика. При банкротстве компании:

кредитор предъявляет требования к поручителю-физлицу;
одновременно возможно привлечение к субсидиарной ответственности как КДЛ;
итог: личный долг на всю сумму кредита.

Для предпринимателей-поручителей медиация особенно актуальна: урегулирование долга до банкротства компании это один из немногих способов избежать личной ответственности в полном объёме.

Часто задаваемые вопросы

Заёмщик объявил банкротство — поручительство прекращается? Нет. Банкротство заёмщика не прекращает поручительство, в отличие от ликвидации юрлица. Кредитор вправе продолжать взыскание с поручителя.

Я не знал о просрочке — это освобождает от ответственности? Нет. Незнание о просрочке заёмщика не освобождает поручителя от обязательств. Поручитель несёт ответственность с момента нарушения заёмщиком.

Можно ли расторгнуть договор поручительства в одностороннем порядке? Нет. Договор поручительства заключается с кредитором, и односторонний отказ от него не предусмотрен. Только соглашение с кредитором или прекращение по основаниям ст. 367 ГК РФ.

Поручитель-пенсионер — на него тоже подадут в суд? Да. Пенсионный возраст не является основанием для освобождения от поручительства. Из пенсии удерживается до 50% по исполнительному листу.