Проверить кредиты
Собрать договоры, суммы и стадии взыскания.
Если кредитные долги объективно невозможно выплачивать
Списание долгов по кредитам
Разберём, какие основания прекращения обязательств предусмотрены законом, какие долги не списываются ни при каких условиях и какой маршрут подходит именно в вашей ситуации.
Проверить возможность списанияЗаконные вариантыАнализ документовПонятный план
Разобраться подробнее Что важно проверить
С чего начинается проверка возможности списания?
Нужно отдельно проверить каждый долг, исключения, имущество, сделки и последствия выбранного решения.
Оценить риски
Проверить имущество, залоги и важные ограничения.
Выбрать процедуру
Сравнить банкротство, соглашение и другие варианты.
Когда стоит обратиться
Узнаёте хотя бы один пункт?
Первичная оценка помогает понять доступные действия до того, как ситуация станет сложнее.
несколько кредитов
длительная просрочка
работают приставы
нет достаточного дохода
есть имущество
нужно понять последствия
Важно знать заранее
Проверить возможность списанияПочему никто не может гарантировать списание?
Прекращение обязательств возможно только по предусмотренному законом или согласованному с кредитором основанию. Некоторые долги не списываются.
Как проходит работа
От исходных данных — к понятному плану
Составляем перечень
Кредиторы, суммы, проценты и взыскания.
Проверяем исключения
Какие требования могут сохраниться.
Оцениваем имущество
Залоги, жильё, автомобиль и сделки.
Выбираем маршрут
Процедура, документы, сроки и расходы.
Полный разбор
Какими способами долг прекращается по закону?
Работающих оснований пять. Все они закреплены в законе, у каждого свои условия и последствия — универсального способа «списать всё» не существует.
Первое основание — банкротство гражданина. Суд вводит либо реструктуризацию долгов с планом погашения, либо реализацию имущества: активы продаются с торгов, а непогашенный остаток списывается. Процедура доступна при неспособности рассчитаться с кредиторами и занимает от полугода. Цена — имущество сверх защищённого законом, расходы на процедуру и ограничения на несколько лет вперёд.
Второе — внесудебное банкротство через МФЦ. Бесплатный упрощённый порядок для тех, у кого нет ни имущества, ни дохода, а исполнительное производство окончено из-за невозможности взыскания. Заявление подаётся в МФЦ, через шесть месяцев долги из поданного перечня списываются. Главная ошибка здесь — забыть указать кредитора: невключённый долг сохраняется полностью.
Третье — истечение срока исковой давности. По общему правилу он составляет три года и по кредитам с графиком считается отдельно по каждому просроченному платежу. Важно понимать: срок сам по себе долг не аннулирует. Он лишь даёт возможность заявить в суде о его пропуске — и сделать это нужно письменно, до вынесения решения.
Четвёртое — прощение долга кредитором, полностью или в части. Кредитор идёт на это, когда взыскание обходится дороже возврата: например, прощает начисленные штрафы и пени в обмен на быстрое погашение основного тела долга. Это добровольное решение, оформляется соглашением сторон.
Пятое — специальные основания для отдельных категорий: прекращение обязательств участников СВО и членов их семей по статье 2.1 закона № 377-ФЗ при определённых условиях. Норма применяется автоматически при наступлении обстоятельств, заявление подавать не требуется.
Ограничения
Какие долги не спишутся ни при каких условиях?
Даже завершённое банкротство освобождает не от всего.
алименты и задолженность по их уплате
возмещение вреда жизни и здоровью
возмещение морального вреда
зарплата и выходные пособия работникам
субсидиарная ответственность руководителя
убытки, причинённые умышленно или по грубой неосторожности
требования, о которых должник скрыл сведения
текущие платежи, возникшие после начала процедуры
Отдельный риск — отказ суда в освобождении от обязательств. Он наступает, когда должник предоставил заведомо недостоверные сведения при получении кредита, скрыл или уничтожил имущество, действовал незаконно при исполнении обязательств. В этом случае процедура пройдена, имущество продано, а долги остаются.
Порядок действий
С чего начать разбор своей ситуации?
Последовательность одинакова независимо от того, какой маршрут окажется подходящим.
Собрать состав долгов
Кредитные договоры, актуальные справки о задолженности, судебные акты и постановления приставов по каждому обязательству.
Проверить сроки и суммы
Дата последнего платежа, срок исковой давности по каждому просроченному платежу, законность начисленных штрафов и неустоек.
Оценить имущество и сделки
Что защищено законом, что находится в залоге, какие сделки за последние три года могут быть оспорены при банкротстве.
Сопоставить маршруты
Сравнить последствия каждого варианта для имущества, кредитной истории и сроков — и выбрать тот, где потери меньше результата.
Что нельзя делать
Какие предложения на рынке заведомо не работают?
Если исполнитель обещает результат до изучения документов — это не услуга, а схема.
«Аннулируем кредитный договор»
Законного механизма расторгнуть действующий договор по заявлению не существует. Оспорить можно отдельные условия, но не сам факт долга.
«Спишем долг без банкротства и суда, гарантированно»
Прекращение обязательства всегда происходит по конкретному основанию из закона либо по согласию кредитора. Гарантировать чужое согласие невозможно.
«Платите нам, а кредиторам не платите»
Пока идут выплаты посреднику, долг растёт, а дело уходит в суд. Такая схема ухудшает позицию должника и в переговорах, и в процедуре банкротства.
Ответы простым языком
Частые вопросы
Общие ответы дают ориентир. Вывод по конкретной ситуации делается после проверки документов.
Да, но только по конкретному основанию: через банкротство, при истечении срока исковой давности, по соглашению с кредитором о прощении части долга или по специальным нормам закона. Способа, работающего в любой ситуации, не существует.
Нет. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и умышленно причинённые убытки сохраняются даже после завершённого банкротства.
Единственное жильё, не находящееся в ипотеке, защищено законом. Ипотечная квартира и прочие активы включаются в конкурсную массу и продаются с торгов. При договорённости с кредитором вне процедуры имущество остаётся у должника.
Да. Вступившее в силу судебное решение не закрывает путь ни к банкротству, ни к соглашению с кредитором. Меняются только условия: появляется исполнительное производство и растут расходы.
Не сгорает. Истечение трёхлетнего срока исковой давности лишь даёт право заявить о нём в суде, и заявить нужно самому — суд не применяет срок по своей инициативе. Кредитор при этом вправе продолжать требовать оплату во внесудебном порядке.
Это как раз ситуация для внесудебного банкротства через МФЦ: процедура бесплатна и не требует суда. Условие — оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества и соответствие установленным порогам по сумме.
Банкротство фиксируется в кредитной истории и в открытом реестре, о нём придётся сообщать при обращении за новым кредитом. Договорённость с кредитором о частичном прощении отражается существенно мягче — как погашение задолженности.
Внесудебное банкротство — шесть месяцев. Судебное — от полугода до полутора лет. Соглашение с кредитором о новых условиях достигается за несколько недель, если обе стороны настроены договариваться.
Первый шаг
Проверить возможность списанияРазберите ситуацию до выбора процедуры
Сопоставим долги, доход, имущество и стадию взыскания. Объясним возможные действия и ограничения без сложных терминов.